Posiadanie własnego domu to marzenie, które decyduje się zrealizować coraz więcej osób. Jednak zanim wybudujemy swoją nieruchomość, musimy mieć działkę budowlaną. Zdarza się, że dziedziczymy posesję i możemy na niej postawić wymarzony dom.
O wiele częściej trzeba tę działkę kupić samodzielnie. A ceny działek budowlanych potrafią być nawet wyższe niż koszt postawienia budynku jednorodzinnego. Dlatego powszechne jest wzięcie kredytu na zakup działki budowlanej. Co ciekawe, jest aż parę opcji, dzięki którym można uzyskać środki na kupno działki. Jaki kredyt jest najlepszy?
Kredyt hipoteczny pozwala na zakup działki
Kredyt hipoteczny powszechnie utożsamiany jest z kredytem, który bierzemy na zakup gotowego obiektu. Jednak dzięki niemu można sfinansować zakup nieruchomości, budowę domu, a nawet zakup działki budowlanej. Dlatego też warto zastanowić się nad tym rozwiązaniem. Zwłaszcza że daje on możliwość uzyskania wysokiej kwoty kredytu przy długim okresie spłaty.
Kredyt na działkę budowlaną jest sensownym rozwiązaniem, ponieważ pozwala kupić wymarzoną parcelę. Same działki mają bardzo różne ceny w zależności od lokalizacji i bliskości aglomeracji miejskiej. Można znaleźć działki w cenie od tysiąca złotych za metr kwadratowy, ale i takie, gdzie sprzedający życzy sobie kilkudziesięciu tysięcy. W przypadku gdy cena jest wysoka, ale sama parcela idealna, warto ponieść dodatkowe koszty kredytu, aby wybudować dom w miejscu, w którym naprawdę chcemy mieszkać.
Jakie wymagania trzeba spełnić, aby wziąć kredyt hipoteczny na zakup działki?
Tak jak w przypadku kredytu na zakup gotowej nieruchomości i tu kredyt hipoteczny wiąże się ze spełnieniem wielu wymagań nałożonych przez bank. Skomplikowana procedura ma ocenić, czy klient będzie w stanie spłacić zaciągnięty kredyt. Z jednej strony jest to zabezpieczenie dla banku, a z drugiej osoba, która chce zawrzeć taką umowę, również otrzyma potwierdzenie, czy niejako powinna, bo wedle wskaźników ekonomicznych będzie ją na to stać.
Żeby otrzymać kredyt na działkę budowlaną, trzeba spełniać konkretne wymagania banku. Przede wszystkim potrzebna jest zdolność kredytowa, którą instytucje finansowe oceniają przez pryzmat dochodów, kosztów życia, ale i wiarygodności klienta. W wypadku kredytów hipotecznych ważna jest też sama nieruchomość czy w tym przypadku – działka budowlana.
Analiza zdolności kredytowej opiera się o wiele elementów. Najważniejsze z nich to osiągane dochody i ponoszone koszty. Jednakże istotne mogą być również wiek, status zatrudnienia czy nawet status mieszkaniowy osoby wnioskującej o kredyt. Kolejna kwestia to wiarygodność kredytowa. Osiąga się ją, pokazując przed bankiem, że jesteśmy rzetelnym klientem, który spłaca na czas swoje zobowiązania. Aby zweryfikować klienta, banki sięgają do baz danych, jak Biuro Informacji Kredytowej, a nawet KRD. Dzięki tym informacjom są w stanie potwierdzić, że dany klient faktycznie rzetelnie podchodzi do spłacania zaciągniętych zobowiązań.
Czy do kredytu na działkę trzeba wnieść wkład własny?
Przy kredytach hipotecznych bardzo ważny jest wkład własny. I również w wypadku kredytu hipotecznego na zakup działki pod budowę nieruchomości trzeba go posiadać. Warto jednak sprawdzić propozycję banku, ponieważ wkład własny może być oczekiwany na innym poziomie.
Wymagany wkład własny wynosi ustalone odgórnie 20% wartości nieruchomości. Jednak istnieje też możliwość obniżenia go do wysokości 10%, jeśli np. jest się obecnym klientem banku lub zawrze się dodatkową umowę na jakiś instrument finansowy, w tym na dodatkowe ubezpieczenie spłaty kredytu. Jednakże nie istnieje kredyt hipoteczny, który można by było zaciągnąć bez posiadania wkładu własnego, w tym na kredyt na zakup działki budowlanej.
Na kredyt hipoteczny można kupić tylko konkretną działkę
Dobrze jest wiedzieć, że starając się o kredyt hipoteczny, należy nie tylko posiadać zdolność kredytową i wkład własny, ale i mieć działkę, której zakupem jesteśmy zainteresowani. Jest to bardzo istotne, ponieważ bank również będzie oceniał wartość danej parceli i na tej podstawie podejmie decyzję o udzieleniu kredytu.
Z tego powodu idąc do banku po kredyt, należy mieć już ze sobą niezbędne dokumenty, które dotyczą kupowanej parceli. Każdy bank ma swoją listę dokumentów, jakie trzeba będzie przedstawić, jednak ogólnie można powiedzieć, że najczęściej klienci są proszeni o przedstawienie:
- umowy przedwstępnej zawartej z właścicielem działki,
- odpisu z księgi wieczystej,
- wypisu i wyrysu z ewidencji gruntów,
- aktu notarialnego, który potwierdza, że właściciel działki ma prawo własności do jej zbycia,
- wypisu z Miejscowego Planu Zagospodarowania Przestrzennego.
A zatem należy mieć już nie tylko upatrzoną działkę, ale nawet zawartą umowę przedwstępną i wszystkie dokumenty z urzędów, które potwierdzają, że działka może zostać sprzedana i że jest to parcela, na której można postawić budynek mieszkalny.
Kredyt gotówkowy – alternatywa dla kredytu hipotecznego
Zawarcie umowy o kredyt hipoteczny, jak i spełnienie wszystkich wymagań stawianych przez bank mogą wydawać się trudne. Dlatego też wiele osób szuka alternatywnego rozwiązania. Zwłaszcza jeśli sama działka nie ma kosztować setek tysięcy złotych, a jedynie kilkadziesiąt. W tym wypadku alternatywą, którą warto rozważyć, jest kredyt gotówkowy na dowolny cel. Kredyty udzielane osobom prywatnym mają tylko jedno ograniczenie: nie można ich brać, aby spłacić zobowiązania nałożone na prowadzoną działalność gospodarczą. A zatem nie wykluczają możliwości kupienia nieruchomości czy działki budowlanej.
Czy to się jednak opłaca? Kredyty hipoteczne to rozwiązania długoterminowe, ale też mają o wiele niższe RRSO niż standardowy kredyt gotówkowy. Można więc powiedzieć, że porównując te dwa rozwiązania, kredyt gotówkowy będzie nieco droższy. Jednak spełnienie wymagań stawianych przez bank i brak konieczności posiadania wkładu własnego są zdecydowanym plusem wyboru tego rozwiązania.
Źródła:
- https://www.santander.pl/klient-indywidualny/kredyty/kredyt-mieszkaniowy
- https://www.najlepszekonto.pl/kredyt-hipoteczny-na-zakup-dzialki-budowlanej-co-powinienes-o-nim-wiedziec
- https://forsal.pl/finanse/finanse-osobiste/artykuly/8395081,jaki-kredyt-wybrac-na-zakup-dzialki-budowlanej.html
