Według danych Narodowego Banku Polskiego podanych w grudniu 2021 roku aż 88,5% dorosłych Polaków posiadało konto w banku. Podstawowym kontem bankowym jest rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy.
Jednak mimo tego, że w swojej nazwie ma słowo „oszczędnościowy”, nie jest przeznaczone głównie do oszczędzania, a do regulowania należności, otrzymywania przelewów i dokonywania podstawowych płatności. Można jednak otworzyć typowe konto oszczędnościowe, które umożliwi nam wygodne odkładanie pieniędzy na dowolny cel. Czy warto je założyć?
Konto oszczędnościowe a ROR – czy można mieć tylko jedno?
Każda osoba może mieć zarówno rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, jak i konto oszczędnościowe. Ale czy można mieć tylko konto oszczędnościowe? I tak, i nie. Z wielu powodów bardziej powszechne jest posiadanie obu rodzajów kont lub – jeśli decydujemy się mieć tylko jedno – typowego ROR-u.
Jak nazwa wskazuje, na koncie oszczędnościowym mamy trzymać nadwyżki finansowe, które stanowią dla nas zabezpieczenie finansowe lub są odkładane w konkretnym celu, który chcemy zrealizować. Nie są więc to środki, które chcemy wydawać, a raczej które chcemy mieć i pomnażać. W związku z tym opcje, jakie daje nam ten rodzaj konta bankowego, są inne niż w przypadku posiadania ROR-u. Możemy przyjmować i zlecać przelewy z tego rachunku, ale inne opcje są już ograniczone lub nawet niedostępne.
Natomiast rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy przeznaczony jest do obrotu środkami pieniężnymi. Przyjmujemy na nim przelewy, np. wynagrodzenie za wykonaną pracę, ale też sami je zlecamy, np. opłacanie rachunków za media. Do tego rodzaju konta bankowego może być podłączona karta debetowa, którą płacimy za zakupy w sklepach stacjonarnych i internetowych. Z tym rachunkiem powiązany jest również BLIK, jeśli go używamy. Mając to konto, można korzystać również z debetu czy kredytu odnawialnego w rachunku.
Zatem jeśli potrzebujemy konta bankowego do prowadzenia różnych rozliczeń, to ROR zawsze będzie podstawowym wyborem. Jeżeli jednak rozliczamy się gotówkowo i chcemy mieć konto, aby tylko przechowywać na nim środki i regularnie je wpłacać, aby mieć oszczędności, to oczywistym wyborem będzie konto oszczędnościowe. Najlepszym rozwiązaniem będzie posiadanie obu rodzajów rachunków jednocześnie.
Jak działa konto oszczędnościowe?
Rachunki oszczędnościowe mają wyższe oprocentowanie środków niż tradycyjne rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe. Środki, które na nie wpłacamy, mają pracować przez cały czas. Im wyższe saldo rachunku, tym więcej możemy zarobić na odsetkach. Kapitalizacja odsetek następuje zwykle na koniec miesiąca i są one dopisywane do środków na rachunku, a co za tym idzie – w kolejnym miesiącu są razem z nimi pomnażane.
Można więc powiedzieć, że ten rodzaj konta jest podobny w działaniu do lokat terminowych. Tam również wpłacamy środki, aby dzięki wysokiemu oprocentowaniu się pomnażały. A naszym zyskiem są uzyskane odsetki od kapitału. Z tym że w przypadku lokaty, środki wpłacamy raz i jeśli chcemy uzyskać odsetki, musimy czekać do końca trwania zlecenia i wtedy uzyskamy swój kapitał plus zarobione odsetki. Natomiast wybierając konto oszczędnościowe, mamy stały dostęp do pieniędzy.
Korzystając z konta oszczędnościowego, sami wybieramy, ile wpłacamy i kiedy. Można wpłacać co tydzień drobne kwoty, a można raz w miesiącu przelać większą sumę. Sami decydujemy, w jakiej kwocie wpłacimy środki, a co za tym idzie – ile możemy dodatkowo na nich zarobić dzięki oprocentowaniu konta.
Można odkładać już od 1 PLN
Ogromną zaletą kont oszczędnościowych są elastyczne wpłaty środków. Można nawet wpłacić 1 PLN i te środki już będą oprocentowane. Pieniądze można odkładać nawet codziennie, jeśli np. będziemy przelewać zaokrągloną kwotę z reszty za swoje zakupy, albo raz w tygodniu, gdy okaże się, że mamy trochę więcej wolnych środków, niż założyliśmy. Sporo osób ustawia stały przelew ze swojego konta ROR, aby od razu po otrzymaniu wynagrodzenia część środków została przelana na konto oszczędnościowe.
Jest wiele sposobów na odkładanie środków na tym rachunku. Każda osoba może oszczędzać w inny sposób. Nawet przelanie 100 złotych w ciągu miesiąca będzie efektywne, ponieważ uczy nas regularnego odkładania pieniędzy. A co, jeśli w danym miesiącu nie mamy nawet 1 PLN, aby go odłożyć? W tym wypadku nic się nie dzieje. Konta przeznaczone do oszczędzania pozwalają nam wpłacać, ile chcemy i kiedy chcemy. Dlatego oszczędzanie z ich pomocą jest tak wygodne.
Czy konto oszczędnościowe ma wady?
To zależy, co uznajemy za wady. Na koncie oszczędnościowym nie zarobimy tyle, ile potencjalnie możemy zarobić, inwestując na giełdzie. A z drugiej strony na inwestycji nie stracimy, ponieważ nasze kapitał zawsze będzie pomnażany. Środki wpłacane na konta bankowe są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, dlatego można powiedzieć, że posiadanie takiego rachunku jest inwestycją bezpieczną. I choć oprocentowanie kapitału sięga średnio kilku procent, da nam stabilny zysk.
Inna kwestia, którą można uznać za wadę, to łatwy dostęp do naszych pieniędzy. Konto oszczędnościowe można obsługiwać, logując się na swoje internetowe konto bankowe lub z aplikacji banku, jeśli taką pobraliśmy. A to oznacza, że łatwo jest sprawdzać saldo, wpłacać środki, ale i je wypłacać.
Większość rachunków oszczędnościowych oferuje jedną wypłatę środków w miesiącu bez dodatkowych kosztów. Pozostałe transakcje będą już płatne. To również może być wadą, ale i zaletą, ponieważ może nas powstrzymać przed wypłacaniem środków, które chcemy odłożyć. Jednak w sytuacji, gdy będziemy potrzebować kolejnej wypłaty i musimy zapłacić dodatkowe koszty, można to też uznać za wadę.
Czy warto mieć konto oszczędnościowe?
Zdecydowanie tak. Można na nim bezpiecznie odkładać dodatkowe środki finansowe. Nie muszą być to wysokie kwoty, ale w skali roku, będąc konsekwentnym w odkładaniu pieniędzy, można sporo odłożyć. Wyższe oprocentowanie rachunku w porównaniu do kont typu ROR również jest zaletą. A przede wszystkim możemy korzystać z tych środków elastycznie. Wpłacić pieniądze na konto, gdy mamy nadwyżkę środków, lub z nich korzystać, gdy nagle będziemy potrzebowali dodatkowych pieniędzy.
Źródła:
- https://www.nbp.pl/home.aspxf=/systemplatniczy/zwyczaje_platnicze/index.html
- https://direct.money.pl/artykuly/porady/co-to-jest-konto-oszczednosciowe
