Koszt zakupu nowego samochodu to spory wydatek. W zależności od marki, stanu technicznego pojazdu oraz rocznika na ten cel trzeba przeznaczyć od kilkudziesięciu do kilkuset tysięcy złotych. Niestety nie każdy, kto potrzebuje nowego samochodu, posiada wystarczające środki na ten cel.
Nie każdy też chce przeznaczyć na jego realizację całe swoje oszczędności. W takich sytuacjach warto rozważyć opcję kredytu samochodowego. To rozwiązanie pozwala pozyskać potrzebne środki na zakup wybranego pojazdu, często na atrakcyjnych warunkach. Co warto wiedzieć na temat kredytu samochodowego? Jakie są jego rodzaje i jakich formalności należy dopełnić, aby móc skorzystać z kredytu samochodowego?
Czym jest kredyt samochodowy?
Kredyt samochodowy to rodzaj zobowiązania finansowego dostępny w propozycjach niektórych banków. O jego przyznanie można też ubiegać się podczas zakupu samochodu u dealera. Niektórzy dealerzy współpracują bowiem z bankami, co pozwala przyspieszyć cały proces i ułatwić formalności. W odróżnieniu od tradycyjnego kredytu kredyt na samochód zgodnie ze swoją nazwą może być przeznaczony wyłącznie na zakup pojazdu. Poza samochodem osobowym może to być również:
- samochód ciężarowy,
- przyczepa campingowa,
- quad,
- motocykl,
Z kredytu samochodowego można skorzystać bez względu na to, czy kupuje się nowy pojazd prosto z salonu, czy też używany od pośrednika lub bezpośrednio od byłego właściciela. W propozycjach niektórych banków dopuszczalne jest także zaciągnięcie kredytu samochodowego na samochód zakupiony za granicą. Jak łatwo zauważyć, banki pozostawiają klientom dość duży wybór auta, na którego zakup umożliwiają zaciągnięcie kredytu. Jednak to tylko teoria. W praktyce bowiem pojawiają się ograniczenia, które dotyczą wieku samochodu. Wiele banków dość jasno zaznacza przedział wiekowy auta, na którego zakup klient może otrzymać kredyt. Zazwyczaj są to stosunkowo „nowe” pojazdy. Ostatecznie określona granica wieku samochodu jest kwestią właściwą dla każdej instytucji udzielającej pożyczki. Trzeba jednak liczyć się z tym, że planując zakup starszego samochodu, mającego powyżej 10 lat, ciężko będzie znaleźć dobrą propozycję. Możliwe jest także wyższe oprocentowanie kredytu w takim przypadku. Co istotne, oddzielne propozycje kredytów samochodowych przygotowywane są dla klientów indywidualnych i przedsiębiorców. Różnice w tym zakresie również mogą dotyczyć wysokości oprocentowania zobowiązania.
Kredyt samochodowy i jego zasady
Zasady przyznawania kredytu samochodowego są bardzo zbliżone do tych, które obowiązują w przypadku tradycyjnego kredytu gotówkowego. Mogą się od siebie jednak różnić w zależności od wybranej propozycji. Z całą pewnością różni je od siebie wysokość oprocentowania. Rozbieżności te mogą sięgać rzędu nawet kilku procent. Zasadniczo jednak najczęściej wysokość oprocentowania kredytu samochodowego jest zdecydowanie niższa niż tradycyjnego kredytu gotówkowego. Dzieje się tak dlatego, iż cel, na który zostaną przeznaczone pożyczone przez klienta środki, jest od samego początku jasny i znany instytucji udzielającej kredytu. W przypadku kredytu samochodowego cała suma zobowiązania od razu trafia na konto sprzedawcy auta. Kredytobiorca nie ma do niej dostępu.
Banki stosują również różnego rodzaju zabezpieczenia, które również wpływają na obniżone oprocentowanie. Mowa tu o takich zabezpieczeniach jak: przywłaszczenie polegające na tym, że do momentu całkowitej spłaty kredytu bank pozostaje współwłaścicielem auta i widnieje w jego dowodzie rejestracyjnym; przywłaszczenie warunkowe, w przypadku którego bank widnieje w dowodzie rejestracyjnym jako współwłaściciel auta dopiero w momencie, w której kredytobiorca nie reguluje należności względem banku, oraz tak zwana cesja z polisy AC, która polega na tym, że kredytobiorca i jednocześnie właściciel pojazdu zrzeka się na rzecz banku prawa do ubiegania się o odszkodowanie w wyniku wypadku, uszkodzenia lub kradzieży samochodu.
Rodzaje kredytu samochodowego
Standardowy kredyt samochodowy
Pierwszym rodzajem kredytu samochodowego jest tak zwany kredyt standardowy. Zasady jego przyznawania są bardzo zbliżone do zasad kredytu gotówkowego. Jedyna różnica dotyczy wkładu własnego, którego wniesienia wymagają niektóre banki i instytucje udzielające kredytu. Jego wysokość może być zróżnicowana, podobnie jak okres spłaty zadłużenia. Może on potrwać od kilku miesięcy do kilkunastu lat, w zależności od wysokości pożyczanej sumy i kolejnych rat oraz wybranej propozycji.
Kredyt jednoratowy lub kilkuratowy
Drugim rodzajem kredytu samochodowego jest kredyt jednoratowy lub kilkuratowy. Najpopularniejszym jego przykładem jest kredyt 50×50 polegający na tym, że połowę kwoty zakupu samochodu jego nabywca uiszcza w chwili podpisywania umowy, drugą zaś po upływie określonego w propozycji banku czasu, na przykład po roku. Podobne zasady działania dotyczą innych odmian tego rodzaju kredytu. Dla przykładu w kredycie 3×33 kredytobiorca spłaca całość zadłużenia w trzech oddzielnych ratach, w wysokości 33% wartości kredytu. Zdarza się, że ten rodzaj kredytu nie jest oprocentowany, co oznacza, że kredytobiorca zwraca bankowi dokładnie taką sumę, jaką pożyczył, ewentualnie powiększoną o dodatkowe opłaty. Często zabezpieczeniem tego rodzaju kredytu jest prowizja lub konieczność wykupienia specjalnego ubezpieczenia.
Kredyt balonowy
Trzeci rodzaj kredytu samochodowego to kredyt balonowy. Najczęściej dzieli się on na trzy etapy. W pierwszym kredytobiorca wpłaca wkład własny w wysokości około 10%. W drugim etapie każdego miesiąca spłaca raty o określonej wysokości. Ich ilość może być różna, od kilkunastu do kilkudziesięciu (w zależności od wysokości pożyczanej sumy i długości okresu kredytowania). Trzecim etapem jest spłata pozostałej części kredytu w jednorazowej i najczęściej dość wysokiej ostatniej racie, która może być równa połowie ceny samochodu.
Kredyt samochodowy i formalności z nim związane
Zakres formalności, jakich należy dopełnić, ubiegając się o przyznanie kredytu samochodowego, uzależniony jest od wybranej propozycji. Najczęściej jednak banki wymagają od potencjalnego kredytobiorcy przedstawienia takich dokumentów jak m.in.:
- dowód osobisty,
- zaświadczenie o zarobkach,
- dokumenty dotyczące zakupu samochodu,
- zaświadczenie z sądu będące potwierdzeniem tego, że osoba ubiegająca się o kredyt nie widnieje w rejestrze zastawów,
- kserokopia dowodu rejestracyjnego pojazdu i jego karty.
Źródło
- https://www.lendi.pl/blog/kredyt-samochodowy/
